Doorlopend krediet verdwenen van particuliere leenmarkt
Ondernemers kunnen nog wel kiezen voor doorlopend krediet
Als je geld nodig hebt, kon je altijd kiezen uit een groot aantal verschillende leenvormen. Denk aan rood staan, kopen op afbetaling, leasen en lenen via je creditcard. De leenvormen die verreweg het vaakst gekozen werden, waren het doorlopend krediet en de persoonlijke lening. Als je op dit moment online leningen gaat vergelijken zul je het doorlopend krediet echter niet meer tegenkomen.
Wat is er gebeurd?
Doorlopend krediet laatste jaren uit de gratie
Het is nog maar een paar jaar geleden dat meer dan de helft van de consumenten koos voor een doorlopend krediet als er een lening nodig was. Op dit moment is het (vrijwel) niet meer mogelijk om een doorlopend krediet te krijgen: vrijwel alle leningen die banken aanbieden zijn nu persoonlijke leningen.
Dit is met name te danken aan twee belangrijke ontwikkelingen: de overheid en de rentes.
Overheid en toezichthouders kritisch op doorlopend krediet
De laatste jaren is er vanuit de overheid veel aandacht voor “overkreditering”. Dat houdt in dat iemand meer leent dan volgens de normen toegestaan is. Kredietverstrekkers worden door de overheid en toezichthouders steeds vaker aangesproken op hun zorgplicht en worden aangespoord om meer te doen om overkreditering tegen te gaan.
In de praktijk blijkt het heel lastig om de zorgplicht goed te vervullen als er een doorlopend krediet verstrekt is. Dit hangt samen met een belangrijk kenmerk van het doorlopend krediet: flexibiliteit. De consument leent een bedrag, lost daarna maandelijks af maar kan vervolgens het geld – tot de afgesproken kredietlimiet – steeds weer opnieuw opnemen. Ook wanneer de financiële situatie veranderd is en het eigenlijk helemaal niet meer verantwoord is om een dergelijke openstaande lening te hebben.
Zelfs als het opnieuw opnemen van bedragen wel verantwoord is ziet de overheid een probleem: de flexibiliteit van het doorlopend krediet leidt tot ‘altijd rood staan’. Veel consumenten blijken afgeloste bedragen standaard weer op te nemen zodat veel doorlopende kredieten feitelijk nooit helemaal afgelost worden.
Het is dus duidelijk dat de overheid kritisch is op het doorlopend krediet.
Onaantrekkelijke rentes bij doorlopend krediet
Een belangrijke factor bij het afsluiten van een lening is de rente. In het verleden was de rente op een doorlopend krediet meestal lager dan bij een persoonlijke lening. Dat was één van de redenen waardoor veel mensen voor een doorlopend krediet kozen.
Nu zijn vrijwel alle rentes in de afgelopen 10 jaar enorm gedaald. Dit geldt ook voor de rentes van persoonlijke leningen. Bijzonder is echter dat de rente van de meeste doorlopende kredieten nauwelijks gedaald zijn. Sinds een jaar of 6 is de rente van een persoonlijke lening dan ook vaak een stuk lager dan die van een doorlopend krediet. Logisch dat steeds meer mensen sindsdien kiezen voor een persoonlijke lening.
Het feit dat de rentes van doorlopende kredieten niet mee gedaald zijn met de marktrentes heeft voor de kredietverstrekkers nog een negatief gevolg gehad. Consumenten met lopende kredieten waren het er niet mee eens dat hun variabele DK-rente niet mee daalde met de lagere marktrentes. Dit heeft geleid tot diverse klachten en rechtszaken. En klachteninstituten en rechters waren het eens met de klagers. Het gevolg is dat banken hun klanten (hebben) moeten compenseren voor de te hoge rentes.
Doorlopend krediet verdwenen
Als gevolg van bovenbeschreven ontwikkelingen hebben vrijwel alle banken het doorlopend krediet uit hun kredietaanbod voor de particuliere markt gehaald.
Zakelijk krediet blijft gewoon bestaan
En hoe zit het dan met de zakelijke markt? Daar is het een heel ander verhaal. Waar allerlei instanties als de overheid en AFM de particuliere kredietmarkt scherp in de gaten houden, geldt voor de zakelijke klant veel minder bescherming.
Het gevolg is dat veel dingen die op de particulier markt al lang niet meer mogen, op de zakelijke leenmarkt gewoon nog voorkomen. Denk aan het in rekening brengen van (afsluit)kosten, het vragen van hele hoge rentes en het aanbieden van flitskredieten. Ook het zakelijke doorlopend krediet (rekening courant krediet) wordt nog veelvuldig aangeboden en afgesloten.
Wie op zoek is naar een zakelijk krediet of een zakelijke lening heeft dus nog veel meer keuze dan op de particuliere markt. Belangrijk: kijk bij het afsluiten van een zakelijke lening extra goed naar de rentes en voorwaarden. Want ook bij zakelijk lenen geldt: geld lenen kost geld…
Dit is een gesponsord artikel.