Hoeveel spaargeld moet ik hebben?
Het verschilt natuurlijk heel erg per situatie hoeveel spaargeld je zou moeten hebben. Wel zijn er enkele gegevens waar op je jouw financiële buffer zou kunnen baseren. Ook kun je te veel spaargeld hebben. In dit artikel leggen we je uit wat voor buffer verstandig is en waarom je niet te veel moet sparen.
Ik verdeel deze buffer zelf over verschillende potjes. Op die manier kun je makkelijk het overzicht houden over hoe je ervoor staat en weet je waar het geld voor gereserveerd is.
Onverwachte uitgaven
Zo heb ik een potje met onverwachte uitgaven. Meestal heb ik hier ongeveer 1000 euro in zitten. Hier kun je tegenslagen mee op vangen. Als je auto bijvoorbeeld stuk gaat of je een nieuwe vaatwasser nodig hebt kun je dit oplossen met dit potje. Op het moment dat er een uitgave gedaan moet worden uit dit potje vul ik dit langzaam weer aan in de maanden er na. Op deze manier is het niet in 1 keer een aanslag op je financiële situatie.
Buffer
Het is verstandig om een buffer aan te houden van 3 tot 6 maanden je vaste lasten. Als er dan iets gebeurd waardoor je plotseling geen of minder inkomen hebt kun je je altijd redden. Als je een vaste baan hebt kun je kiezen voor 3 maanden en als je bijvoorbeeld zelfstandig bent wat meer. Ook is het goed om rekening te houden met je persoonlijke situatie en je eigen gevoel. De ene persoon hecht meer waarde aan zekerheid dan de andere. Ook is het bijvoorbeeld anders als je een gezin hebt. Vaak heb je dan liever wat meer spaargeld. In dit geval kun je ervoor kiezen om 6 maanden vaste lasten apart te houden.
Andere belangrijke dingen
Ook kun je potjes maken voor andere incidentele uitgaven. Zo kun je bijvoorbeeld sparen voor een vakantie, een dure hobby of een nieuwe auto. Dit zijn potjes die op een bepaald moment weer leeg gehaald worden en is dus niet echt een spaarpotje voor de lange termijn.
Spaar niet te veel
Het is van belang om niet te veel te sparen. In het geval van geld is stilstand namelijk achteruitgang. Je hebt altijd te maken met inflatie. Doordat er steeds meer geld bij komt word het bestaande geld minder waard. Het is heel gek maar geld is dus niet bepaald waardevast. Waar goud altijd in verhouding even veel waard blijft is dat met geld niet zo.
Als je vandaag voor 200.000 euro een huis kunt kopen is dat ongeveer 4 kilo goud.
Als je over 20 jaar een huis wil kopen zul je daar al gauw 300.000 euro of meer voor moeten meenemen. Dit zelfde huis zul je nog steeds kunnen kopen voor dezelfde 4 kilo goud.
Geld hebben kost dus eigenlijk geld. Je houd wel hetzelfde bedrag maar dit word met de tijd automatisch minder waard.
Investeren
De oplossing voor dit probleem is het geld wat je hebt buiten je buffer en onverwachte uitgaven potje investeren. Je kunt dit op verschillende manieren doen. Je zou bijvoorbeeld goud kunnen kopen zodat je zeker weet dat de waarde van je middelen ongeveer gelijk blijft of een beetje groeit.
Je kunt er ook voor kiezen om je geld te beleggen. Als je je geld belegd in een aandelen fonds als bijvoorbeeld de S&P500 heb je gemiddeld een rendement van ongeveer 7%. De S&P500 is een verzameling van de 500 grootste bedrijven in Amerika. (bekijk hier de lijst van alle bedrijven in de S&P500) Deze aandelen fondsen zullen altijd schommelen en meer en minder waard worden maar op de lange termijn groeit je vermogen dus flink.
Ook kun je beleggen in vastgoed, ook hier heb je veel meer aan dan aan geld op de bank. De huizenprijzen stijgen en je hebt ondertussen huur inkomsten. Je geld is dus voor jou aan het werk.
Uitzonderingen
Een uitzondering op de regel zou kunnen zijn als je specifiek ergens voor spaart. Als je bijvoorbeeld een huis wil gaan kopen is een flinke spaarrekening wel handig. Je zult dit dan op een gegeven moment ook weer investeren in je huis. Dit is wel een tijdelijke situatie en je hebt er dus een doel voor.
Ook kun je voor iets anders specifieks sparen als een studie of een nieuwe auto. Dit zijn uiteraard ook uitzonderingen.
Sparen voor je pensioen
Er zijn veel mensen die geld apart zetten voor een pensioen. Zeker zelfstandigen moeten het pensioen zelf regelen dus komt dit steeds vaker voor. Ook als je voor je pensioen spaart is een manier om dit geld te beleggen erg belangrijk. Als je je geld 40 jaar stil laat staan draai je enorme verliezen op dit geld. Je kunt dus beter kijken of je je geld kunt investeren in bijvoorbeeld vastgoed of aandelen.
Onderzoek
Doe wel altijd goed onderzoek naar waar jij je geld in wil beleggen. Het blijft natuurlijk altijd een risico. Wel is het zo dat als je in grote fondsen investeert je geld tijdelijk minder waard kan worden maar uiteindelijk altijd meer waard word.
In de grafiek hieronder zie je de S&P500 in de afgelopen 40 jaar. Zoals je ziet schommelt het af en toe maar is er ALTIJD een stijgende lijn. Zelf een enorme crisis als de kredietcrisis in 2008 zorgt even voor een dip maar de stijgende lijn komt altijd weer terug.
Ook de Corona crisis zorgt voor flinke druk op de aandelen markt maar uiteindelijk komt dit ook altijd weer goed. Zolang je niet in paniek raakt en op een verkeerd moment verkoopt kan het eigenlijk niet mis gaan.
Blijf wel altijd je eigen onderzoek doen en ga vooral niet af op de adviezen van iemand anders.
Heb jij nog vragen of tips over hoeveel spaargeld je zou moeten hebben? Laat het dan hieronder in de reacties even weten!
Is te veel spaargeld voor jou nog niet aan de orde? Lees hier hoe je je vaste lasten kunt verlagen en meer kunt gaan sparen: Besparen op je vaste lasten
Eén reactie